Блокировка расчетного счета по 115-ФЗ: почему это происходит и как действовать

Любой бизнес может столкнуться с ситуацией, когда банк внезапно блокирует расчетный счет, ссылаясь на Федеральный закон №115-ФЗ. Деньги остаются на счете, но переводы, платежи и снятие средств становятся невозможными. Для предпринимателя это — серьезный удар по деловой репутации и ликвидности.
Разберём, в чем суть блокировки, на каком основании банк действует и как правильно выйти из ситуации, чтобы не потерять партнёров и доступ к средствам.

⚖️ Что такое блокировка по 115-ФЗ
Федеральный закон №115-ФЗ регулирует борьбу с отмыванием доходов и финансированием терроризма. Он обязывает банки контролировать клиентов и их операции. Если финансовая организация видит, что движение средств вызывает подозрения, она временно ограничивает операции и запрашивает у клиента документы для проверки.
Важно понимать:
Блокировка — это не арест и не изъятие средств.
Деньги остаются на счёте, но распоряжение ими ограничено.

📋 Основания для блокировки расчетного счета
Банк принимает решение на основании анализа операций, поведения клиента и представленных данных. Поводом для ограничений могут стать:

• Несоответствие операций характеру бизнеса (например, розничная торговля, а на счет поступают крупные переводы от частных лиц);
• Отсутствие подтверждающих документов — договоров, актов, счетов;
• Снятие крупных сумм наличными без логичного экономического обоснования;
• Операции с контрагентами из «группы риска»;
• Несогласованность данных о деятельности — указаны одни виды услуг, а фактически проводятся другие.

Банк обязан действовать в интересах законодательства, но при этом часто перестраховывается, чтобы избежать претензий со стороны регулятора.

🧩 Как проходит проверка
После выявления сомнительных операций банк обычно направляет запрос на предоставление документов.
Банк может запросить:

• копии договоров с контрагентами;
• счета, накладные, акты;
• налоговую отчетность;
• пояснение по экономическому смыслу операций.

Если документы убедительно подтверждают законность деятельности, банк восстановит обслуживание.

🧾 Как правильно ответить на запрос банка
При подготовке ответа важно соблюдать три принципа:

1. Логичность — пояснения должны отражать реальный смысл операции;
2. Полнота — приложите все документы, подтверждающие движение денег;
3. Корректность — формулируйте ответы нейтрально, избегая эмоций и излишних подробностей.

Пример пояснения:
«Средства поступили от ООО “…” по договору поставки №15 от 10.09.2025. Оплата отражена в бухгалтерском учете и будет включена в налоговую отчетность за III квартал».
Такой ответ помогает банку убедиться в прозрачности бизнеса и быстрее снять ограничения.

⏱️ Сроки и последствия бездействия
Если клиент не предоставляет документы, банк вправе:

• приостановить дистанционное обслуживание;
• отказать в совершении операции;
• расторгнуть договор банковского обслуживания если банк уже дважды отказал в совершении операции;

Чтобы избежать этого, нужно оперативно реагировать на все запросы и фиксировать отправку документов (например, через интернет-банк).

🧭 Как предотвратить блокировку
Чтобы снизить риск блокировки расчетного счета по 115-ФЗ, предпринимателю стоит заранее выстроить прозрачную систему финансовых отношений.
Рекомендации:

• Используйте четкие назначения платежей;
• Храните все договоры и первичку в цифровом архиве;
• Не проводите операции, не связанные с бизнесом;
• Отражайте движение денег в отчетности своевременно;
• При смене вида деятельности уведомляйте банк.

Эти простые меры часто позволяют избежать «ненужного внимания» службы финансового мониторинга.

⚖️ Если банк не снимает блокировку
Если документы поданы, а ограничения остаются — вы вправе:

1. Направить обращение в службу комплаенса банка;
2. Обратиться в Межведомственную комиссию при ЦБ РФ в случае отказа в совершении операции или расторжении договора банковского счёта;
3. Подать заявление в суд, если банк нарушил ваши права.

Юрист, специализирующийся на банковском праве, поможет оценить законность действий банка и подготовить обоснованную жалобу.

✅ Итог
Блокировка расчетного счета по 115-ФЗ — это не конец работы бизнеса, а временная проверка.
Главное — быстро реагировать, грамотно отвечать и не игнорировать запросы банка.
Если же ситуация зашла в тупик — обратитесь к юристу по банковскому праву.
Профессиональная консультация поможет восстановить доступ к счёту и избежать повторных блокировок.