Блокировка счёта банком по 115-ФЗ: что происходит на самом деле

Многие клиенты, получая уведомление о «блокировке по 115-ФЗ», воспринимают это как заморозку денег и полное прекращение обслуживания. На практике всё не так.
Банк не вправе просто «заблокировать счёт», но может ограничить проведение отдельных операций или приостановить дистанционное обслуживание, если видит риск нарушения требований Федерального закона № 115-ФЗ.

⚖️ Что регулирует закон № 115-ФЗ
Федеральный закон № 115-ФЗ направлен на борьбу с легализацией доходов, полученных преступным путём, и финансированием терроризма.
Банки обязаны отслеживать финансовые операции клиентов, выявлять подозрительные транзакции и запрашивать подтверждающие документы.

💡 Что означает «блокировка счёта»
Под «блокировкой по 115-ФЗ» обычно подразумевают:

• отказ банка провести конкретный платёж;
• расторжение договора банковского счёта после 2 отказов в совершении операций в течении года;
• приостановку дистанционного обслуживания (интернет-банк, мобильное приложение);
• отказ в выдаче наличных.

Арест счёта происходит только по решению суда или государственных органов — банк самостоятельно этого сделать не может.

📄 Почему банк ограничивает операции
Причины могут быть разными, но все они связаны с внутренним контролем.
На практике банки чаще всего реагируют на:

• поступления и переводы, не соответствующие профилю клиента;
• нетипичные назначения платежей;
• частые операции между связанными лицами без очевидного экономического смысла;
• большие суммы без подтверждения происхождения средств;
• отказ клиента отвечать на запрос или предоставлять документы.

Банк должен убедиться в добросовестности клиента и законной цели операций.

🧾 Как действовать, если банк ограничил операции:

1. Изучите уведомление. Банк обязан сообщить, какие операции вызвали сомнения и какие документы требуются.
2. Соберите подтверждения. Это могут быть договоры, счета, акты, накладные, переписка с контрагентами, пояснения о происхождении средств.
3. Дайте развернутый ответ. Опишите, чем вы занимаетесь, для чего проводились операции, какова их экономическая цель.
4. Отправьте документы через личный кабинет или электронную почту банка.

Если пояснения убедительны, банк снимает ограничения — обычно в течение нескольких рабочих дней.

🧠 Что делать, если ограничения не сняты
Если после предоставления документов банк продолжает ограничивать операции:

• обратитесь в Межведомственную комиссию при ЦБ РФ (МВК при ЦБ РФ)– при отказе в совершении операции;
• подготовьте претензию и обращение в суд – при ограничении дистанционного обслуживания.

Однако в большинстве случаев проблему удаётся решить на уровне банка, если правильно оформить ответ и подтвердить реальность операций.

🛡 Как избежать блокировки по 115-ФЗ
Чтобы минимизировать риск повторных ограничений:

• проводите операции, соответствующие вашему бизнес-профилю или статусу;
• сохраняйте документы по каждой сделке;
• используйте понятные и точные назначения платежей;
• не игнорируйте запросы банка — отвечайте своевременно;
• проверяйте контрагентов на наличие негативной информации.

⚖️ Итог: блокировка — это не приговор
Блокировка счёта банком по 115-ФЗ — это не санкция, а временная мера.
Банк действует в рамках закона и защищает не только финансовую систему, но и самого клиента от рисков.
Главное — вовремя подтвердить законность операций и сотрудничать с банком открыто.
Если ситуация зашла в тупик, а документы не помогают, лучше обратиться к юристу, специализирующемуся на 115-ФЗ.
Профессионал поможет выстроить позицию, подготовить ответ и вернуть полноценное обслуживание.