Блокировка счета и закон 115: что важно знать каждому клиенту банка

Сегодня многие сталкиваются с тем, что банк внезапно ограничивает доступ к счету. Обычно это связывают с «блокировкой по 115-ФЗ». Чтобы не допустить ошибок и понимать свои права, разберем, что стоит за этим термином и в каких случаях банки действительно могут ограничить операции.

Что такое блокировка счета по закону 115-ФЗ
Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» обязывает банки проверять все операции клиентов.
Важно:
Банк не имеет права полностью заблокировать счет. Под «блокировкой» в реальной практике понимают:

• ограничение дистанционного обслуживания (интернет-банк, мобильное приложение);
• отказ в проведении конкретной операции;
• временную приостановку платежа до предоставления документов.

То есть деньги на счете остаются, но клиенту приходится подтверждать их законное происхождение.

Почему банк применяет меры по 115-ФЗ
Банк обязан оценивать операции клиентов и выявлять подозрительные. Причины могут быть следующими:

• Резкий рост оборотов. Если сумма поступлений сильно превышает обычные значения.
• Нетипичные операции. Платежи, не связанные с видом деятельности, указанным при открытии счета.
• Работа с рисковыми контрагентами. Если партнер уже попадал под проверки.
• Массовые переводы физлицам. Частые и одинаковые по суммам переводы вызывают вопросы.
• Отсутствие документов. Игнорирование запроса банка почти всегда ведет к ограничениям.

Как банк проверяет клиента
После выявления «подозрительной» операции банк обязан направить запрос. Обычно просят:

• договоры, счета, акты;
• пояснительное письмо о назначении платежа;
• налоговые декларации или выписки из бухгалтерии;
• лицензии, если деятельность подлежит лицензированию.

Срок ответа ограничен: стоит придерживаться срока, установленного банком.

Что делать, если счет ограничен:
1. Внимательно изучите запрос
Необходимо понять, какие именно документы нужны.
2. Подготовьте подтверждения
Предоставляйте копии в читаемом виде: PDF, сканы с подписями и печатями.
3. Напишите пояснительное письмо
В нем стоит указать: суть сделки, контрагента, цель платежа.
4. Сохраняйте диалог с банком
Сообщите, если требуется больше времени. В большинстве случаев банк идет навстречу.

Ошибки, которые усугубляют ситуацию:

• Игнорировать запрос.
• Отправлять неполный пакет документов.
• Направлять документы в нечитаемом виде.
• Присылать только договор без акта или счета.
• Давать слишком короткие или расплывчатые пояснения.

Как избежать повторных блокировок
Чтобы не сталкиваться с ограничениями по 115-ФЗ регулярно, полезно соблюдать простые правила:

• сохраняйте документы по всем сделкам;
• прописывайте понятные назначения платежей;
• работайте с проверенными контрагентами;
• отслеживайте соответствие операций вашему виду деятельности;
• консультируйтесь с юристом при сомнениях.

Юридическая поддержка при блокировке счета
Самостоятельные действия не всегда приводят к быстрому результату. Юрист может:

• правильно оформить ответ на запрос;
• структурировать документы;
• защитить клиента при споре с банком;
• снизить риск расторжения договора обслуживания.

Итог
Блокировка счета закон 115 — это не произвол банка, а выполнение требований законодательства. Ограничения применяются в случаях, когда есть сомнения в прозрачности операций.
Чтобы минимизировать риски: сохраняйте документы, отвечайте на запросы без задержек и не бойтесь уточнять детали у специалистов. А если ситуация кажется сложной — лучше обратиться за помощью к юристу: это позволит быстрее восстановить работу со счетом и сохранить деловую репутацию.