Банк-клиент: блокировка счёта — почему возникает и как правильно действовать

Блокировка счёта в системе банк-клиент всегда становится стрессом для бизнеса. Платежи не уходят, контрагенты ждут, а банк требует документы и пояснения.
Такая ситуация чаще всего связана с 115-ФЗ — законом о противодействии легализации доходов и финансированию терроризма.
Для компании важно понимать: блокировка не означает закрытие счета. Это временная мера, направленная на проверку операций.

🔍 Основные причины блокировки счета в системе «банк-клиент»
Банк анализирует каждую транзакцию клиента. Если операции выбиваются из привычной модели поведения или несут риски для банка, дистанционный доступ к счёту ограничивается.
Наиболее частые основания:

• поступления или списания не совпадают с заявленным видом деятельности;
• выявлены операции без экономического смысла;
• резкие скачки оборотов или атипичная активность;
• контрагенты относятся к риск-сегментам;
• клиент не отвечает на запрос документации;
• подозрение на дробление платежей или вывод наличности.

Каждая ситуация рассматривается индивидуально, но в 90% случаев решение банка основано на внутреннем регламенте и требованиях ЦБ РФ.

📄 Что происходит при блокировке
Когда счет блокируется в системе «банк-клиент», компания получает уведомление через сервис или в виде письма.
Доступ к управлению средствами ограничен: платежные поручения не проходят, а остатки на счёте «заморожены» для дистанционного использования.
При этом важный нюанс:
Блокировка по 115-ФЗ не лишает клиента права распоряжаться деньгами в офисе банка, если не наложены другие юридические ограничения.
Банк ждёт от клиента документы и пояснения, необходимые для оценки прозрачности операций.

🧾 Как восстановить работу счета
Чтобы разблокировать счёт, нужно предоставить банку доказательства реальности операций.
Задача — показать, что деятельность законна, а операции обусловлены бизнес-логикой.
Что следует сделать:

1. Запросить точный перечень вопросов и документов. Банку важно понимать экономический смысл операций.
2. Подготовить подтверждающие документы:

• договоры, спецификации, счета;
• акты и накладные;
• расчёты, коммерческие предложения;
• пояснения по логике платежей и выбору контрагентов. 3. Оформить юридически корректное пояснение. Формальные ответы зачастую приводят к отказу в разблокировке. 4. Предоставить документы в установленные сроки. Промедление увеличивает риск полного прекращения обслуживания.

⚠️ Что делать, если банк не снимает блокировку
Если банк затягивает проверку или отказывает без объяснений, клиент может:

• направить письменное требование обоснования решения;
• обратиться в офис банка для ручного проведения операций;
• обратиться в суд при неправомерном прекращении обслуживания.

Важно: Центральный банк РФ не рассматривает жалобы на блокировки — он не вмешивается в отношения банка и клиента, но может проверить корректность действий в рамках надзора.

👨‍ Роль профильного юриста
Правильная юридическая стратегия помогает ускорить разблокировку и снизить риски закрытия счета.
Юрист по 115-ФЗ поможет:

• сформировать полный пакет документов;
• грамотно объяснить экономический смысл операций;
• выстроить переговоры с банком;
• подготовить обращения в комиссию или суд при необходимости.

✔ Итоги
Блокировка счёта в «банк-клиент» — это сигнал, что банк хочет проверить операции клиента.
Чёткая, аргументированная позиция и корректные документы позволяют восстановить работу счёта без задержек и сохранить бизнес-репутацию.